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大热10年后急剧降温 关于香港保险的你信了几条?

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  • 2018-01-13
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大热10年后急剧降温 关于香港保险的你信了几条?  日前,香港保险业监管局(IA,以下简称香港保监局)披露了《2017年前三个季度香港保险业的市场表现》(以下简称报告),发布了2017年前三个季度香港保险业的临时统计数据…

原标题:大热10年后急剧降温 关于香港保险的你信了几条?

  日前,香港保险业监管局(IA,以下简称香港保监局)披露了《2017年前三个季度香港保险业的市场表现》(以下简称报告),发布了2017年前三个季度香港保险业的临时统计数据。2017年内地赴港投保三季度新造保单保费同比降近47%。

  内地赴港投保大热10年后,出现下降,是香港保险的吸引力减弱,还是另有隐情?

  “我到底是否适合到香港购买保险?有没有必要?”这个问题也一直困扰着杆姐。看了N多知乎解答和各类所谓的解密文章,精算师的、保险从业人员的,投保人分享的,发现彼此提供的信息出入很大,甚至很多信息截然相反,还有不少几年前的老旧消息还在被拿来说事儿。

  于是从实践出真知的角度出发,杆姐联系了去年从内地赴港投保的H女士,在工作十余年的香港人阿亮先生(在香港和分别购买了数份保险),以及香港和内地的数名保险从业人员,对比香港保险业监管局官网信息,首先来梳理下那些的香港保险。

  看完这些,你基本会明白很多人去香港买保险,重点根本不在买保险本身。也只有破解了这些,才能让你看清楚你到底适不适合买香港保险。

  在不少知乎回答和分析香港保险的文章中,对香港保险的优势分析常常提到的第一条就是“费率低、保额高”。这一点杆姐真是不敢苟同,因为和香港的险种实在太多,不知道这些回答和分析文章是如何轻而易举得出这个结论的。

  对于购买保险的人来说,所谓的平均“费率低、保额高”这个结论毫无意义。因为不同的险种和产品千差万别,假如100个香港保险产品都符合这一点,但你恰好买了第101个,这个所谓的优势对你也毫无意义。

  以H女士购买重疾险为例,34岁,健康,不吸烟,无住院记录。如购买香港友邦加裕倍安宝,保额为5万美金(330995人民币元),年费1130美元(7480.487人民币元),赠送升级保障(首十年)和免付保费附加契约(如图1)。

  如果H女士购买内地的华夏常青树2016,保额为330000元人民币(49849.6956美元),年费为7530.6元人民币(1137.5701美元),轻症可最多赔付5次,轻症可豁免保费(如图2)。

  图2.H女士购买内地华夏常青树2016的保费和保额示意图图片来源H女士提供

  单从费率和保额来看,上述两种产品的差别可以说非常微小。更不要提内地不少保险公司提供的网络销售的消费型重疾险,费率更低。更何况要购买香港保险需要赴港签合同,来回的机票和酒店住宿费用也是一笔不小的开支。

  一定有人会跳出来说,香港保险有红利,保额会增加。事实是“会长大的”险种在内地也不是什么新鲜事儿了,杆姐今年才为家人购买了一个类似的产品。客观来说,近两年内地保险行业的变化很大,险种更丰富,也有不少险种被禁售了。所有很容易发现不少关于两地保险的对比与现状相差很大,老旧信息太多。

  当然后面杆姐也会分析H女士以及不少内地赴港购买保险的人,重点根本不在购买保险本身这件事儿上。

  关于就诊医院,香港保险是针对全球的医院,有指定名单。内地的保险普遍是仅针对内地的二级或二级以上医院(跟内地不同保险公司咨询,有的保险公司甚至根本没有针对境外医疗的险种,有的保险公司有少量的险种,但是费率很贵)。

  当然买重疾险的话,这并不是问题,因为重疾险是确诊后就能理赔。拿到理赔的钱,可以选择在国内治疗还是去国外治疗。影响较大的是医疗险,直接关系到你在哪家医院治疗能够理赔的问题。

  如果你生活在内地购买香港医疗险,就要注意就诊的医院是否便利。H女士告知杆姐她所购买的某香港保险,针对她所在市的三甲医院基本囊括在内。

  但杆姐查阅该公司截止2016年2月5日所提供的内地医院名单,发现事实并非完全如此,至少某些服务项目,不是内地的三甲医院都能享受。

  比如该保险公司提供“免找数服务(即出院时保险公司直接替你付款,你自己不用先自行付款再申请保险金)”,请看图3,其中有的省市提供“免找数服务”的医院名单确实比较少。

  图3.某香港保险公司国内医院出院免找数服务的医院名单图片来源友邦保险官网

  当然,保险合同上也明确告知,无论是就医理赔还是提供其他服务的医院名单都是变化的,逐年会新增一些医院。同时,咨询香港的保险从业人员,发现一些知名的香港保险公司(如X邦,X诚)提供的内地医院名单基本是覆盖了国内大多数三甲医院。

  但这些医疗保险的险种并非具有绝对的价格优势,以至于X诚的保险销售员直接杆姐就购买内地的医疗保险。

  如果你有在海外工作或生活的需要,当然还是购买香港保险或当地的保险更方便和实惠。如前面提到的,内地的保险普遍是仅针对内地的二级或二级以上医院,有的保险公司甚至根本没有针对境外医疗的险种,有的保险公司有少量的险种,但是费率很贵。如X平保险公司的保险经理举例,近期一名42岁的男性购买了该公司提供的全球医疗险,仅为消费险,每年保费高达一万到两万。

  关于理赔,是每个购买保险的人都关心的一大问题。但香港保险理赔风险大这一说法,杆姐认为基本就是一个。

  对于核保,香港保险公司秉承的是“相信原则”,以投保人告知为准,而基本不会去核查你之前的就医记录。杆姐咨询X诚保险公司,能否提前做个检查,以免理赔时发生纠纷,被无情了,因为保险公司并不想承担这笔不菲的体检费。

  杆姐提到自己之前体检时,曾被医生告知某些方面存在健康问题,但并不需要治疗,只是要注意休息。针对这个情况,保险销售人员说,为帮杆姐申请一个免费的专项检查,公司再视情况是加保费,还是可以买重疾险,但赔付这项癌症险,或拒保。

  因此告知为主,确实存在风险——因为投保时不审核,理赔时保险公司却是会严格审核你的就医记录的。而在三甲以上医院,你的就诊信息保险公司基本都能查到。

  那么,如果你要去香港买保险,一定要充分与保险销售人员沟通,最好提供近年来的体检报告,事前说清楚,哪怕被加费也是值得的。以免理赔的时候才发现。居然数年前某次了为了占保险的便宜,被拒赔了。

  另一说法是香港保险条款细,容易不理赔。事实上,条款不明确,阐释空间大,才容易发生纠纷。

  当然,要注意,香港保险理赔确实存在的一个风险是,如果关于理赔发生纠纷仅适用香港地区的法律。香港的律师费很贵,因此很多人担心到头来,费时又费钱,只能认倒霉。

  杆姐咨询了香港保险从业人员,得知确实有被拒赔的案例。原因就是投保时,想当然认为不用告诉保险公司详情,结果理赔时被发现有做手术的记录,尽管在投保人看来是小手术,但手术的性质是由保险公司来判断的。

  香港保险对待个人健康的,比内地保险更细致,比如要区分吸烟和非吸烟的情况(两者保费是不同的),因此如果你真的打算在香港买保险,就需要详细告知保险销售人员你的健康状况,比如体检报告、输液等,越详细越好。

  如果一个香港保险销售人员告诉你这些不重要,没必要,请远离这种不专业的保险从业人员。

  如果发生纠纷,最有效和快捷的方式,还是跟保险公司协商解决。其次是跟香港保监局投诉,不得已才走诉讼途径。

  总之是给钱之前,尽量谈清楚,一切都还有转机,大不了换家保险公司,换一个产品而已。

  当看到一些所谓的保险专业人士,提到香港保险中某些癌症不全额赔付,而是分评级部分赔付时,内地保险在这点上更有优势时,杆姐真想抽他各大嘴巴,让你家人赔一个试试?!

  以近年来内地保险公司赔付较多的甲状腺肿瘤为例,内地的重疾险,该病种是属于理赔的重疾之一,不幸的是杆姐的家人今年就罹患此病。

  这个病,主治医师在绝大多数医生总是说这个情况说不清楚的(不敢下)大下,自信地大声告诉杆姐:“这个毛病我动过刀的病人,管你一辈子!”因为发现得早,确实一点不要命。

  虽然保险公司爽快地理赔了小几十万,但如果我的这位家人以后不幸患重疾,却不能再购买一份重疾险或医疗险了,因为会被拒保。

  对甲状腺肿瘤不分评级的当重疾理赔,内地保险公司也是叫苦不迭,当重疾赔,大大增加成本啊(看前文华夏常青树2016的栗子,重疾赔33万,轻症赔的不到7万)。

  反观香港重疾险,对甲状腺肿瘤的评级赔付(条款如图4,根据不同评级来判定是否当作重疾理赔),就非性化。当做轻症赔付,以后如果患重疾了,这份保险还可以线.某香港重疾险计划书截图 图片来源保诚保险重疾计划书

  办理香港地区的银行卡。除了证件(居民身份证,港澳通行证或护照)外,还需要开户人住址和姓名的对账单。这还没完,香港的银行有最低存款的,否则就要收取账户管理费用(一般按月或者按季度收取)。

  在内地办理有香港一功能的银行卡,但是同样有最低存款。H女士就是看到几十万的最低存款,直接选择了第三种方式。

  曲线转账给香港保险代理人(如你在香港的亲友或保险代理人的亲友的内地银行卡、支付宝、微信等),再让对方转给保险代理人,保险代理人用自己的香港银行卡代交费。前提是你的保险代理人足够让人信任。一位香港宏利保险法经理告知杆姐,香港法规 ,保险经纪人不能直接收取客人的银行汇款。因此只能曲线转账给保险代理。

  因此,续费的便捷程度和成本,也是你需要考虑是否购买香港保险的一大因素。

  根据《每日经济新闻》报道,近10年来(2007-2016年),内地访客新造保单保费持续上升,同时对比香港保监局披露的香港个人新造保单保费,2007-2016年,内地访客新造保单保费占比分别达到了6.54%、5.49%、6.57%、7.56%、9.09%、13.17%、16.75%、22.35%、24.70%和40.59%。

  如此“突飞猛进”,难免有人质疑普通中产或白领贡献的几万美元一单的保险,到底贡献率有多高?

  而高净值人群把钱放到香港这个国际金融中心买保险,从这个口岸钱就能地在全球流动了。可以作为海外资产配置,也可以为移民做准备,也能避免以后可能产生的高额遗产税。

  不管在哪儿买保险,都应该量力而行。不要盲目投保,多对比产品本身的性价比,毕竟这保费一交就是10年、20年甚至更长时间,一年几百元的保费差距,拉长到20年来看,也不是小数。

  买保险买的是放心。如果你把钱放在一个篮子里总是担心,即使买了内地的保险,也寝室难安,何来的保险效果。与其如此,你不如多花点心思研究香港保险产品,买个性价比高的。点,但能安慰自己,我是持有海外保单了,即便未来走势不好,至少我还有一份美元保单在获益。尽管只有几万美元,总归你的钱没有全部放在一个篮子里。

  购买香港保险也是中产可以尝试的一种海外资产配置方式。对于大多数忙碌于工作和家庭的中产来说,要进行更大类海外资产配置并不容易,买股票(看数份英文的公司年报并不轻松也未必准确),海外买房(市场、地段、交易费用都让人头痛)。而买一份香港保险,相对容易,且回报率基本在5%左右,比存银行强吧且风险小。你是否适合购买香港保险,除了考虑保险本身的性价比,更重要的是你如何看待内地及人民币的长远发展。

  香港保监局公布的《2016-17年报》(阐述保监局于2016年4月1日至2017年3月31日期内的主要工作及未来计划)中提到“我们将于2018年1月1日开始向保单持有人收取保费征费。”据跟香港保险从业人员求证,这项新增的收费项目对保费的影响微乎其微。(本文内容仅供参考,不构成投资,市场有风险,投资须谨慎)

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