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中国金融作家协会理事专家解析互联网金融未来的发展前景

  • 来源:互联网
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  • 2018-03-23
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中国金融作家协会理事专家解析互联网金融未来的发展前景  我国的金融科技在支付、资本市场、区块链以及监管科技方面的解决方案已到更多国家和地区、资本市场的高度重视…

原标题:中国金融作家协会理事专家解析互联网金融未来的发展前景

  我国的金融科技在支付、资本市场、区块链以及监管科技方面的解决方案已到更多国家和地区、资本市场的高度重视。从业务布局来看,百度、阿里巴巴、腾讯、京东、小米等已成为我国金融科技发展的排头兵,其主要的发展领域为大数据、人工智能、区块链、生物识别等。技术与金融业务深度结合,从专注于线下前台业务的线上迁移,向大数据风控、智能投顾、票据记账、底层安全等中后台延伸。

  一般而言,我们认为的互联网金融仅仅是指互联网金融平台公司,但实际上互联网金融的定义远远不止这些。严格的互联网金融定义是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式,以及以互联网方式经营管理的金融业务。

  第一部分是互联网金融科技公司,他们为互联网金融提供科技支持,是互联网金融的重要组成部分。

  第二部分是原有的金融机构借助于互联网金融科技从事的互联网金融业务和服务,这是传统金融实现转型和适应市场竞争的重要方式。

  第三部分是新兴的互联网金融公司或者平台,也就是我们日常以为的互联网金融平台。

  所以,我们不能简单地说互联网金融未来的发展会好还是不好,而是综合的分类我们分别进行分析并得出结论:

  我们知道,互联网经济在我国已经得到了很好的发展,而且未来会发展得越来越好。那么,借助于互联网技术的互联网金融也会得到更好的发展。且在政策上我国提倡“互联网+”,因此,未来互联网技术以及未来的物联网技术将在更广阔的领域得到应用和发展,随着我国金融机构的智能化转型,互联网金融科技将面临更大的市场需求。

  麦肯锡2013发布研究报告,提出了有望改变生活、商业和全球经济的12大新兴技术——移动互联网、人工智能、物联网、云计算、机器人、次世代基因组技术、自动化交通、能源存储技术、3D打印、次世代材料技术、非常规油气勘采、资源再利用。其中移动互联网、人工智能、物联网、云计算、机器人等都对未来的银行4.0的性的影响。

  因此,国际和国内的银行纷纷进行数字化转型。有数据统计,国际领先银行平均每年投入税前利润的17%-20%用于数字化转型和创新。而国内银行也开始尝试数字化新模式,但是对数字化战略布局、规模化实施落地、体系化能力建设还处于探索阶段。

  在数字化应用和转型的过程中,以新的方式介入银行业务将对现有的银行体系形成新的挑战,而新的银行业务模式的不断涌现将传统的银行生态。

  在现有银行体系之外,新兴的金融科技公司或者新兴金融科技的应用者,以客户体验为导向、以数据技术为驱动、以互联网低成本扩张为手段的新的银行形态将不断地向银行业务领域渗透,全方位、多领域地介入传统银行的所有核心业务,银行与非银行的界限将越来越模糊,截至2016年,中国互联网金融的市场渗透率已达36%,用户近5亿人。

  在银行体系内,新的科技的广泛应用将衍生出许多新的业务生态,借力金融科技创新,建立以客户体验为中心,提供全渠道、无缝式、定制化的银行产品和服务,将传统银行业务模式,打造出以银行业务为核心、融合科技创新的一体化新兴金融生态圈。

  这也为银行提供了前所未有的发展机遇:大数据的应用通过精准预测消费者的行为及其演变方式,实现银行产品的定制化和差异定价;区块链技术的应用通过数据的分布式存储和点对点传输,突破了银行业务处理的中心化和中介化的业务数据传输模式;金融云的应用通过为客户提供远程的、基于需求的服务,打破银行现有架构的成本约束提升银行的盈利能力。

  52%的银行与金融科技公司有合作关系,37%的银行采用风投或私募的形式布局金融科技。

  花旗银行于2010年设立了花旗风投,密切关注并投资大数据、电商与支付、金融服务、安全与IT这四大科技领域。

  西太平洋银行向运营的风投基金Reinventure投资5000万美元,布局性技术,投资项目包括比特币钱包Coinbase、社交网站Nabo、一站式支付平台PromisePay、P2P贷款平台SocietyOne、企业情据仓库Zetaris等。

  麦肯锡指出,银行可以通过收购、投资、战略合作等多种形式积极布局和借力金融科技创新。

  工商银行城市金融研究所杨飞介绍过欧美银行利用金融科技发展的最新成效。认为信息技术与金融业务的结合打开了银行业广阔的创新空间。由技术引领的创新已超越金融交易本身,进入到银行的核心领域。

  法国巴黎银行依靠与金融科技企业的合作,实现数字化、创新化发展。将“2020年建成数字化银行,从便捷性和安全性两个维度,提升客户体验”作为优先战略。法国巴黎银行从2016年起实施“金融科技加速器计划”(FinTech Accelerator Program),主要是以建设“未来银行”为视角,发掘有潜力的初创型金融科技企业,为它们提供具体、实际的帮助,最终目的是带动法国巴黎银行数字化进程,为客户提供更加满意和安全的金融服务体验。

  与法国巴黎银行的“金融科技加速器计划”相类似,摩根大通对内加强对区块链、人工智能和大数据等技术领域的投入,一年在信息科技上的投资超过90亿美元。对外也加强了有潜力的初创公司合作,并为成千上万的客户提供各类研究报告。为了加强与有潜力的初创公司合作, 2016年6月底,摩根大通宣布启动“入驻计划”(In-Residence Program),即IRP,由摩根大通业务专家直接入驻初创企业,双方共同开展行业变革创新。通过合作,初创科技企业可以享有摩根大通的全球资源,接触摩根大通的核心业务体系,获得技术、系统和专业上的支持,使他们的科技能力在短期内大幅提升;“入驻计划”的包括经测试的产品、新的创意、与银行业务的整合、达成的商业协议、获得融资支持等多种形式。摩根大通则通过专家人员包括:技术人员、工程师、数据分析师、银行专家、法律合规及风险专家、营销专家、战略规划师、风投及行业合伙人等的入住,可以吸收更多的产品创意,整合银行业务进,提高银行业务的服务效率、降低业务成本。并且 ,摩根大通自2009年以来投资了数十家金融科技企业,涉及支付、投资、P2P、资产管理等领域,包括移动支付公司Square、在线投资平台Motif、P2P平台Prosper、云服务平台InvestCloud等。

  综上所述,法国巴黎银行的“金融科技加速器计划”为我们提供了一种拓展互联网金融的新模式,就是不把金融科技企业当作竞争对手,而是寻找与银行业务相契合、有成长潜力的企业,通过技术、资金等资源的输出,培育其发展壮大的同时寻找新的业务机会。摩根大通的“入驻计划”、“FinLab挑战赛”则是助力初创科技企业善于运用新技术分析解决商业问题、提高客户体验、减少服务痛点,而摩根大通也从中吸收许多创新构想和创新活力,填补自身的产品服务空白,开拓新的客户资源和业务机遇。

  我国的金融科技在支付、资本市场、区块链以及监管科技方面的解决方案已到更多国家和地区、资本市场的高度重视。从业务布局来看,百度、阿里巴巴、腾讯、京东、小米等,已经成为我国金融科技发展的排头兵,其主要的发展领域为大数据、人工智能、区块链、生物识别等技术与金融业务深度结合,从专注于线下前台业务的线上迁移,向大数据风控、智能投顾、票据记账、底层安全等中后台延伸。

  蚂蚁金服宣布未来只做Tech(技术),支持金融机构去做好Fin(金融);京东金融和真融宝已经明确表示通过发挥科技的优势重塑金融行业。真融宝的技术团队目前已经在智能化资产配置、用户资产安全以及大数据收集等领域打造了蜂鸟、蜂巢、锋芒三大技术系统。而京东金融则研发了天盾安全与反欺诈系统,该系统可以防范电信诈骗、网络黑客等问题。大数据、云计算、区块链、人工智能等金融科技服务将取得实质性的业务实用阶段。

  而我国各大银行纷纷与互联网巨头签订战略合作协议就是很好的说明。在2017年不到半年的时间内,五大银行与互联网巨头进行了紧急联姻开展合作:

  2017年3月28日,中国建设银行与阿里巴巴集团、蚂蚁金服集团签署了三方战略合作协议。按照协议,蚂蚁金服将协助建设银行推进信用卡线上开卡业务,为此前无法覆盖的人群提供信用卡服务。双方还将推进线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作、打通信用体系,共同探索商业银行与互联网金融企业合作创新模式。

  2017年6月16日,工行与京东签署金融业务合作框架协议,双方将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人账户乃至电商物流展开全面合作。同时还将打通线上线下。除金融业务领域合作外,双方还就京东集团层面与工商银行的整体合作进行了探讨,将在物流及电商领域积极展开合作,为广大消费者提供更优质的服务。

  2017年6月20日,农行和百度宣布牵手。合作领域主要是金融科技、金融产品和渠道用户,双方还将组建联合实验室、推出农行金融大脑,在智能获客、大数据风控、生物特征识别、智能客服、区块链等方面探索。同时,农行与百度合作成立了“金融科技联合实验室”,在智能金融服务领域展开深度研究,推出农行金融大脑。合作的核心是改变传统金融服务的供给方式,应用方面则包括基于大数据及分析与挖掘的客户画像、精准营销、客户信用评价、风险及智能客服、智能投顾等。未来,双方的合作将会在资产证券化、虚拟货币及产业互联网金融等方面进行探索。

  6月22日,中国银行与腾讯云宣布合作,在自治区正式挂牌成立“中国银行—腾讯金融科技联合实验室”,双方重点基于云计算、大数据、区块链和人工智能等全面开展深度合作,共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。

  2017年8月22日,交通银行与苏宁控股集团、苏宁金融服务有限公司在上海签订战略合作协议,双方将在智慧金融、全融资业务、国际化和综合化等领域展开全面深入的合作。目前,已经设立“交行—苏宁智慧金融研究院”,双方重点开展云计算、数据处理技术、人工智能、VR/AR等前沿基础性科技及智能商务、智能交互等跨界合作研究。

  从互联网金融“”银行的雄心,到银行与互联网巨头战略合作,无不预示着中国传统金融正在向科技金融转型,在这一潮流之下金融科技未来会更好。

  第二,传统金融机构借助于互联网手段和方式从事的互联网金融会得到巨大的发展。

  传统金融业通过互联网金融使实体经济得到支持,特别是普惠金融、中小企业的金融服务、综合化的金融服务更需要互联网金融的发展。所以,传统金融机构互联网金融业的发展具有很好的发展前景。

  一方面传统金融主动拥抱金融科技,另一方面银行自己的金融科技公司也在快速发展。

  中国央行成立了金融科技(FinTech)委员会,并认为金融科技是技术驱动的金融创新,为金融发展注入了新的活力,也给金融安全带来了新挑战。央行将强化监管科技(RegTech)应用实践,积极利用大数据、人工智能、云计算等技术丰富金融监管手段,提升跨行业、跨市场交叉性金融风险的甄别、防范和化解能力。

  工行创建了互联网金融、大数据与人工智能、云计算、区块链与生物识别等七大创新实验室,全面推进企业级数据应用体系建设,在高起点上优化调整IT架构,构建更为灵活、功能强大的技术系统。还推出了E-ICBC互联网金融平台,包括“融e购”电商、“融e联”即时通讯和“融e行”直销银行;同时,持续深化大数据和信息化战略,积极整合科技创新资源,投入近千个应用创新项目,加快推动科技与业务的融合创新,尤其是继续从产品、场景、渠道等度推动e-ICBC互联网金融发展。

  招行则以客户为中心打通线上智能服务与线下网点及客户经理服务流程,实现线上线下融合、人与机器融合,推动零售服务体系向互联网转型。此外,招行整合度数据完善客户360度画像,搭建零售客户标签平台,开展精准营销及个性化推荐,实现数据驱动的客户经营;同时,客户交易引入基于设备、、关系、行为和偏好等大数据风险识别模型,及时预警客户异常交易行为及欺诈行为。为推动金融与科技的融合创新,招行与中国联通共同组建的招联消费金融公司构建以“云平台”为基础的运营服务体系,以互联网方式开展消费金融业务;与招商局集团共同组建的招银前海金融资产交易中心从金融资产交易及财富管理两个方面开展业务,打造移动客户端及云服务基础平台;与滴滴出行的战略合作业务也快速发展。

  中信银行则认为,全球新一轮科技和产业变革蓄势待发,大数据、云计算、区块链、人工智能等创新技术均冲击着银行传统经营模式。金融科技将成为银行转型的重要突破口,网贷、智能投顾、点等领域将成为创新热点。

  民生银行紧密围绕市场需求和客户痛点,大力创新直销银行、手机银行、移动支付、网络支付、网上银行、微信银行等网络金融产品和服务,积极构建“金融+科技+生活”互联网金融生态圈;同时,充分发挥互联网优势,利用微信、微博、移动端App等新平台开展创新宣传和精准获客,打造网络金融品牌影响力、客户持续体验、提升市场份额。

  建设银行的善融商务,农业银行的互联网金融磐云平台,交通银行的基于移动化、社交化的客户全生命周期的智能服务平台,邮政储蓄银行通过移动互联技术尝试解决普惠金融的“最后一公里”的服务问题;华夏银行尝试借助物联网技术,实现IT精细化管理等,未来金融科技将在人工智能、大数据、区块链三大核心技术方面取得突破性的发展。

  同时,各商业银行的“智能银行”已经呈现出商业银行借助金融科技实现科技金融的转型方向:

  农行分行的新版“掌上银行”、自助机具“刷脸取款”、特色贵金属等新产品、新设备,让人们可以感受到银行智慧化、综合性的服务体验。

  中信银行的智能银行是其最新开发的智能投顾产品“信智投”,采用融合人类智慧和人工智能的“双脑引擎”模式,既有投研专家前瞻性市场分析和底层产品专业调研,又运用大数据、投资模型、智能算法弥补人类在计算能力上的不足。

  平安银行借助科技力量推动智能零售银行转型,基于互联网思维通过科技引领、组织敏捷形成的“金融+互联网”的智能化零售银行新模式。其运用“人工智能+大数据”,在新版口袋银行推出了平安智投,根据客户的交易记录与风险偏好,为客户提供个性化的产品投资组合方案,让客户能在平安口袋银行中充分感受到智能化、个性化的酷炫体验。

  浦发银行是最早推出智能投顾服务“财智机器人”的银行,目前浦发银行继续推进智能投顾系统的迭代升级工作,从客户大类资产配置和线上线下服务角度出发推出了系列新功能,运用机器学习、模型训练等技术,做到在线的智能调仓等服务。

  招商银行的摩羯智投,为打造智能化的领先金融APP,开创了中国财富管理领域“人与机器”、“线上线下”的融合服务新模式、招商银行APP5.0了线上线下深度融合服务新模式、也了垂直金融自场景的融合服务新模式。

  兴业智投的特点是:大数据、机器学习算法、一键优化。客户可根据自身的风险等级和投资期限自主选择投资组合,通过具体的投资组合和基金明细,可直接进行一键投资。

  广发银行的智能投资理财平台——“广发智投”,将专业投资理财分析与人工智能相结合,综合现代资产组合理论和投资者偏好为投资者提供个性化理财。

  互联网平台金融得到了超常规的发展之后进入了一个规范发展的时期,互联网支付开始规范,互联网平台开始治理整顿,2015年更是了对互联网金融的全面监管,《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》等一系列监管措施的出台;2016年银监会等部门正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,2017年发布了《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露》,因此, 2018年开始全面落实规范,规范以后互联网平台金融将进入稳健发展的时期。

  我国的互联网金融平台的发展,首先是从支付领域开始的,并通过智能手机支付和扫码支付的方式对银行业的发展进行了。移动支付的诞生和普及,本来有利于让金融更普惠、商业更智能、社会更高效,推动智慧生活的普及和智慧行业的升级,

  据统计,2016年中国的移动支付市场规模达到2.9万亿美元,在4年内成长了20倍。而艾瑞咨询报告显示,2016年中国移动支付的规模达到了5.5万亿美元(38万亿人民币),是美国(1120亿美元)的50倍,80、 90 后成为移动支付主力人群。

  人民银行的数据显示,2017年,全国共办理非现金支付业务1608.78亿笔,金额3759.94万亿元,同比分别增长28.59%和1.97%。移动支付业务量保持较快增长。2017年,银行业金融机构共处理电子支付业务1525.80亿笔,金额2419.20万亿元。其中,网上支付业务485.78亿笔,金额2075.09万亿元,笔数同比增长5.20%,金额同比下降0.47%;移动支付业务375.52亿笔,金额202.93万亿元,同比分别增长46.06%和28.80%;2017年,非银行支付机构发生网络支付业务2867.47亿笔,金额143.26万亿元,同比分别增长74.95%和44.32%。

  可以看出,非银行支付取得了快速的发展。而在非银行支付中支付宝和微信支付占比较大,有数据显示,2017年一季度我国第三方移动支付市场中,支付宝和腾讯两家的移动支付共占据超过93%的份额。

  由于第三方支付发展速度快、规模大,而且各种乱象甚至违法行为时有发生,所以监管部门对非银行支付加强了管理和监管。一是对拥有第三方支付牌照的企业进行持续监管,并强化牌照的谨慎发放。二是强化了支付的行为规范和风险控制。

  2010年底,央行紧接着就出台了《非金融机构支付服务管理办法实施细则》。

  2015年12月发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》,其中明确“支付机构不得经营或者变相经营证券、保险、信贷、融资、理财、、信托、货币兑换、现金存取等业务。”“对于支付机构自主或委托合作机构以面对面方式核实身份的个人客户,或以非面对面方式通过至少三个安全的外部渠道进行身份基本信息多重交叉验证的个人客户,支付机构可以为其开立Ⅱ类支付账户,账户余额仅可用于消费和转账,其所有支付账户的余额付款交易年累计不超过10 万元(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账);”“对于支付机构自主或委托合作机构以面对面方式核实身份的个人客户,或以非面对面方式通过至少五个安全的外部渠道进行身份基本信息多重交叉验证的个人客户,支付机构可以为其开立Ⅲ类支付账户,账户余额可以用于消费、转账以及购买投资理财等金融类产品,其所有支付账户的余额付款交易年累计不超过20 万元(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账)。”

  2016年自12月1日起,微信支付账户单日转账笔数上限调整为100次,同时也将根据用户交易风险情况进行调整。此外,微信支付账户单日余额付款限额将继续按照《办法》的要求执行。

  从12月起,支付宝账户单日转账笔数的上限为100笔。此外,支付宝账户单日的余额付款限额将继续按照《办法》的要求执行。

  2017年7月18日,央行牵头十部委出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(简称《指导意见》)中,对互联网支付给出了明确的界定。阐述了互联网支付两大旨:服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务。《指导意见》将银行业金融机构与非银行第三方支付机构一并纳入了监管。

  人民银行又发布《中国人民银行关于印发的通知》(银发〔2017〕296号),配套印发了《条码支付安全技术规范(试行)》和《条码支付受理终端技术规范(试行)》(银办发〔2017〕242号发布),自2018年4月1日起实施。新规为条码支付立了“规矩”:若使用静态扫码支付,同一客户银行或支付机构单日累计交易金额应不超过500元,使用动态扫码支付的最高不限额。

  P2P网贷平台已经成为社会资金融通的重要力量。据网贷之家统计,截至2017年11月底,2017年网贷行业总成交量达到了25800亿元,较2016年同期成交量增长了41.8%。截至2017年11月底,P2P网贷行业历史累计成交量达到了60091.32亿元,首次突破6万亿大关。从2017年各月P2P网贷行业成交量走势来看,月成交量稳定在2000亿元以上,成交规模趋于稳定。

  但是网贷平台出现的问题同样让人不敢小觑,并形成了极其恶劣的影响。据网贷之家统计,截至2017年11月底,全年停业及问题平台数量共计612家,其中问题平台199家(跑58家、提现困难138家、经侦介入3家),占比约为32.52%。

  2017年2月23日中国银行业监督管理委员会发布《网络借贷资金存管业务》,明确了网贷资金存管业务应遵循的基本规则和实施标准,重点是交易资金银行存管,借贷 违约不兜底,成为网贷业备案登记之后又一合规细则。

  2017年7月6日互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于对互联网平台与各类交易场所合作从事违法违规业务开展清理整顿的通知》,监管的目标直指互联网金融平台一些无固定期限、资金和资产无法对应的“资金池”产品问题,对P2P平台上架与各类交易所合作的违规业务,以及以“大拆小”“团购”“分期”等将大额融资产品权益拆分甚至包装高风险资产,向不特定对象以及不具备风险承受能力的中小投资者发售的现象做出具体整治要求。通知一出台,成效立竿见影,互联网金融市场固定收益类理财产品的总量降至原来的50%。

  另一个不能忽视的因素是在2018年一季度启动的网贷平台备案登记。2016年11月28日,中国银监会办公厅、工业和信息化部办公厅、工商总局办公厅下发了《关于印发网络借贷信息中介机构备案登记管理的通知》,为新注册及已经设立并开展经营的网贷平台备案登记给予。

  虽然称备案登记不构成对机构经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价。但是《》第十条:在本发布前,已经设立并开展经营的网络借贷信息中介机构申请备案登记的,地方金融监管部门应当依据P2P网络借贷风险专项整治中分类处置有关工作安排,对合规类机构的备案登记申请予以受理,对整改类机构,在其完成整改并经有关部门认定后受理其备案登记申请。

  2017年12月13日下发的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》即“57号文件”,要求各地要在2018年4月底前完成辖区内主要网贷机构备案工作,最迟应于2018年6月底前完成全部工作。有人预计,能够最终完成备案的P2P平台大约在800—1000家左右,有将近一半会不能完成备案。

  一是必须持牌经营并纳管的严格监管之下,那种生长、过度套利的方式将被严格管理;

  2017年12月,银监会先后下发《关于小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案的通知》(56号文)和《关于规范整顿现金贷业务的通知》(141号文)对网络小贷和现金贷进行监管。消费金融公司与第三方公司合作放贷的业务类型与模式全部叫停,要求消费金融公司通过P2P网络借贷撮合等任何方式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款;消费金融公司通过签订三方协议等方式与无放贷业务资质机构共同出资发放贷款。

  因此,互联网金融是美好的未来,但并不是所有的互联网金融都有美好的未来,互联网金融将进入一个规范、整合、发展的历史新时期,优胜劣汰是历史的必然,但是请相信,互联网金融明天的太阳依然会升起。

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