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退休女老板理财:合理配置不同的基金产品并做好保险规划

  • 来源:互联网
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  • 2018-02-14
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退休女老板理财:合理配置不同的基金产品并做好保险规划  俞姨今年58岁,前些年从企业里内退,后来开了间销售外贸服装的公司,不过因竞争激烈,2007年年初结束业务将店面出租…

原标题:退休女老板理财:合理配置不同的基金产品并做好保险规划

  俞姨今年58岁,前些年从企业里内退,后来开了间销售外贸服装的公司,不过因竞争激烈,2007年年初结束业务将店面出租。俞姨的工作重心转到炒股上来,好在她进场不算晚,选择的股票也还好,2007年在股市上的收益有一倍多。俞姨的先生去年也退休了,每月退休金4800元。

  俞姨有一个儿子,去年下半年开始读研究生,由于所学专业是哲学,俞姨很担心他找不到好工作,因此也想把自己的财产好好打理下,如果能赚多点钱,就可以在未来接济儿子,帮他在市区买套大房子,至少不要给儿子增加负担。

  俞姨在越秀区有一套96平方米的公寓房,5年楼龄,是卖掉房改房后自购的,一次性付清房款;另外在广州越秀区有两间各40平方米的店面,每月租金收入合计10000元左右。去年年初投资的80万元在股市里大幅增值,目前股票市值为172万元左右。有2万元的定期存款,5万元的国债,明年3月到期;其他投资为保险,俞姨在上世纪90年代后期内退时就开始为自己买养老保险和重大疾病保险,现在每年还买一份综合性的意外险。

  每月支出:主要是生活开支,1500元左右;另外给儿子每月一两千元的生活费;每年5月险费合计8350元,到2016年,养老保险和重大疾病保险的交费期结束,会继续购买280元/年的意外险,直到保险公司不再让她买为止。

  目前,俞姨一家人拥有一房产,两店铺,有市值172万的股票、7万的银行资产及保险;有1.48万的月收入,扣除3500元的家庭月支出还有1.13万的余额,无房屋按揭等还款压力,是一个“零债务”、财务状况非常可观的一个家庭。

  现俞姨金融资产中,比例分配不合理。股票投资占比较大,固定收益类的金融投资产品偏少,风险资产配置比例过高,在股市发生震荡,或是有紧急需要时,俞姨很容易面临流动性风险,将资金从股市抽出,会遭受很大损失。改变投资策略,转向保守型,能保值增值既可。

  除去家庭紧急备用金约2万元(6个月的生活开支)外,可将资产投资于债券型基金约141.6万元,股票型基金35.4万元,依照平均7%的年收益率(收益率较为保守,风险资产10%,无风险资产5%),10年后投资价值344万元。

  年结余12万-15万元,平均为13.5万元,参与基金定期定额投资,10.8万元投于指数基金,2.7万元投入股票型基金,10年后投资价值约184.36万元。这样俞姨10年后的资产总值可轻松突破500万元。

  首先,将股票资产进行重新配置,分别投资股票,平衡型基金、货币基金。约40万元投资到可分享中国经济长期成长的低估值股票上(老年人不应做短线,一是投资技能不足,二是健康方面考虑;应选择稳健品种进行长线持有,不用时常关注)。按10%的年收益率测算,这一块投资10年后价值可达103万元。

  近期各银行推出的产品均以短期为主,短期产品的优点是能够尽快收回投资并获得收益,但投资策略应考虑长、短期结合。信托产品就是一种中长期的投资工具,目前,信托产品的期限多为2年,利率一般在5%左右,是同期银行储蓄税后收益的数倍,投资收益非常可观。因此,将60万元的股票退出,转为投资到银行保本型理财产品上。还应购买货币基金12万元。货币基金收益的稳定性、本金安全性及良好的流动性,12万元的货币基金投资可满足支付其未来8年的保险费用66800元,小孩研究生三年学费30000元及应急金准备20000元。

  考虑到其小孩正读书,没有单位的医保,适当购买保险,增强抵御风险的能力。因此,可在每年备用金留存中提取8000元,给其在读研究生的小孩买一份医疗保险及意外险。

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