浅议互联网金融对商业银行的影响

编辑:米塔理财网(http://www.mitalit.com/) 时间:2015-06-17 点击:
互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络等互联网工具,实现融资、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合,而是在实现安全、移动的基础上,被用户熟悉接受,自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务,是

互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络等互联网工具,实现融资、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合,而是在实现安全、移动的基础上,被用户熟悉接受,自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务,是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。

互联网金融的特点和发展状况

互联网金融发展到今天,具有独特的特点。首先是即时性,平板电脑、手机使用越来越便捷,其随时上网、携带方便、易于操作的特点,使用户可以随时随地享用转账、交易、支付等互联网提供的金融服务。其次是移动化,互联网的移动化趋势正以迅雷不及掩耳之势席卷全球,加速主导未来互联网的发展。移动化趋势在互联网金融的发展中体现更加明显,在手机上炒股、购买理财产品等网络金融服务已经被越来越多的客户使用。最后是低成本,移动互联网使金融产品随时随地交易,降低交易成本。例如股票、期货、黄金交易、中小企业融资、民间借贷和个人投资渠道等信息快速匹配,极大提高了效率。

据笔者了解,目前国内互联网金融各种模式竞相发展。国内以第三方支付、网贷和众筹平台等为代表的互联网金融异军突起,迅速改变金融行业结构,成为金融创新的主力军。截至2014年7月10日,央行已累计下发第三方支付牌照269张,第三方支付行业进入从量变到质变的阶段。据公开数据显示,2013年第三方支付交易规模为17.2万亿元,2014年则达到23.3万亿元,同比增长了36%。而相比第三方支付,饱受争议的网贷在2013年进入爆发期,新增平台的上线速度达到每天3-4家;目前,网贷平台的数量已达几千家。而在这些互联网与金融强大的融合趋势的冲击下,传统金融机构也开始纷纷进入互联网金融,加速网络金融的布局,或以独立的方式、或与互联网企业合作的方式,不同程度上将互联网与其传统业务相结合。

互联网金融作为一个新兴领域,从来不缺乏创新。作为一种金融创新产物,互联网金融在一定程度上实现了金融媒介的转变及模式的创新,使得金融活动的途径多样化,拓宽了企业融资渠道,促进金融市场更加活跃,提升资源配置效率,降低了交易成本。然而由于整个行业尚处于探索阶段等种种原因,新事物在发展过程中难免会遇到诸多问题,在确保坚守法律底线、防范风险并对个别违法者予以坚决打击的前提下应提倡适度监管,积极包容创新。

商业银行如何面对互联网金融

面对互联网金融,商业银行怎么办?

最直接也最见效果的,就是把自己的业务和互联网金融融合在一起,共同发展。互联网等现代化信息技术的介入,降低了金融市场交易成本,提高了交易效率,强化了海量数据的收集、处理和挖掘过程,更打破了金融体系由少数机构垄断的局面。互联网已经超越了金融产品营销渠道的作用,更深地融入金融产品创新、流程设计、模式改造中。在新兴互联网金融崛起的同时,同样身处于互联网时代的传统金融机构也感受到变革的迫切性,其传统业务受到来自互联网企业的威胁,在信息化过程中,更需要主动出击,将互联网与传统业务相结合。

现在,互联网企业已深入到支付结算和信贷这两项银行核心业务,不甘退居后端的银行为增进客户粘合度,也在向电商、移动支付领域发展。一方面,个人和企业客户开始在网上和移动端办理业务,电子钱包、网上银行渐渐替代传统柜台业务;另一方面,银行自营电商平台或与传统电商平台合作,融入面向个人的在线信贷服务和面向企业的全产业链融资服务及其他增值服务。如建行的“善融商务”,工行的“融E购”,平安银行线上供应链金融服务等等,都是商业银行面对互联网金融的新业务。

发展个性化中间业务,增强客户黏性是使用互联网金融最快速的手段。在网络经济和信息化经济时代,人们的娱乐休闲、工作、消费等渐趋于网络化、虚拟化,也更加注重时效性。商业银行如果能不断完善网络银行与电子货币系统,增强电子商务流的运转效率就能提高互联网金融的使用频率和效率。这需要商业银行结合市场需求,进一步丰富电子支付产品,加快手机支付、在线分期付款等产品的创新实践,提升客户体验,增强客户黏性,巩固支付业务的主导地位;深入研究不同行业的电子商务流程特点,将现有标准化的支付产品向两端进行功能延伸,为航空、铁路、旅游、保险、公共事业等不同的垂直行业提供个性化的电子支付解决方案;在电子支付流程中提供资金监管、信用担保等中介服务,以保障买卖双方交易资金的安全性,促进电子商务产业链信用等级的提升;充分利用央行推出的“超级网银”,通过“一点接入、多点对接”的系统架构,为客户提供具有统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金汇划、跨行资金归集、统一财务管理等功能的一站式网上支付管理新平台。

商业银行如何创新发展模式

互联网金融时期,商业银行必须创新发展模式,才会在竞争中立于不败之地。笔者认为,应该从几个方面发展:

发展网贷业务,就是以信息化技术为载体,实现了业务流程、资金来源和项目投向的整体重组,使得微金融呈现出新的发展可能,直接让传统金融难以有效服务的小微金融、小微投资人和小微借款人受益,整个网贷行业表现出极强的创新活力和快速扩张势头。商业银行与新兴互联网金融企业相比,拥有客户数据,同时不但可以作为中介连接借款人和出借人,还可以直接作为借款人或者出借人。因此,在完善网贷平台的基础上,商业银行在资金运用以及风险控制方面更具有优势。

挖掘大数据潜力。商业银行的数据价值远远大于新兴互联网企业,但很多数据没有得到充分的利用。在大数据时代,商业银行应该重新审视自己的数据,精准定位化服务。自2012年开始,多家银行都积极部署自己的电商平台,期待在留住老客户以及扩展客户数量数据的同时,使客户数据立体化,并利用立体数据进行差异化服务,了解客户消费习惯,预测客户行为,进行管理交易、信贷风险和合规方面的风险控制。商业银行建立电商平台的优势主要有几个:第一,商业银行有很多对公客户,这些对公客户有部分是制造企业,这就决定银行有足够的商户资源;第二,商业银行有大量的个人客户,可以作为买家,拥有大量的买家资源;第三,在金融行业中,商业银行的作用属于金融中介,电商平台的建立,可以拓宽银行中介内涵。银行的对公业务往往包含一个产业内的上游企业和下游企业,上游与下游企业之间本身就有商业往来,通过电商平台的建立,银行可以充当金融和产品的双重中介,以金融渠道去拓展电商,打通上游和下游企业的金融和货物双重渠道,在金融脱媒的大背景下通过在这个渠道中占据主导地位而获得优势。

发挥品牌和渠道优势,商业银行发展历程不是一两年的事,其拥有的品牌和渠道资源优势是新兴互联网金融企业不具备的。目前,新兴互联网金融企业更多的是利用传统商业银行缺漏的业务(商业银行客观上没有意识到的或者主观上没有动力去改变的)发展金融业务。目前新兴互联网金融企业还存在诸多困境:业务发展风险无法预测,受外界影响不易监控;面对新兴事物人们无法全盘接受;政府监管会逐渐到位,将此真空地带纳入到监管范围;传统金融业务先天不足。因此,商业银行在实现传统业务稳固增长的前提下,加大创新力度,不断发展新业务,必将在互联网金融新时代中再创辉煌。

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