个人理财主要指的是由专业的理财人员根据客户的实际情况，从客户的理财目标出发，结合客户的生活，财务状况等几个方面的指标为客户制定出具有操作性可行性的理财方案

　　个人理财主要指的是由专业的理财人员根据客户的实际情况，从客户的理财目标出发，结合客户的生活，财务状况等几个方面的指标为客户制定出具有操作性可行性的理财方案。近年来我国各大商业银行都针对不同消费客户群体推出了个人理财业务和相关的产品，比如说招商银行的“金葵花”理财计划，工商银行的“理财金账户”以及农业银行的“金钥匙理财”等。尽管我国商业银行的理财业务得到了迅猛的发展，但是在实际运营的过程当中仍然存在着许多问题，本文结合个人多年实际工作经验，就我国商业银行个人理财业务发展展开探讨，并给出相应的改革建议，希望能够起到抛砖引玉的作用。

　　随着近年来人们生活水平的不断提高，人们拥有了越来越多的可支配资产，已经逐步形成了居民对金融需求的多样化和投资形式多元化的新格局，这对于以个人理财为主营业务的商业银行既带来了机遇也带来了挑战。一方面个人理财市场广阔的前景让商业银行拥有了更多的商机，另外一方面这也迫使商业银行在市场竞争激烈的形式下不断进行改革和完善自我，推出具有针对性差异化的个人理财业务和相关产品。但是，其中陆续出现了以下几点问题：

　　尽管近年来越来越多的商业银行都推出了理财业务以及相关理财产品，但是总体来看，这些业务从种类，结构以及服务功能上看往往都是大同小异树帆教育课程，没有新意，技术含量普遍较低。尽管有一些银行还推出了理财组合套餐，但是这些业务的推出往往没有结合客户的实际情况，比如说理财偏好，个人承担风险的能力等，这样的形式根本谈不上个性化理财树帆教育课程，难以满足客户实际需求。另外一个方面，这些理财业务的资金运作形式效率较低，由于资金运作的渠道不同，因此很难达到客户更深层次的理财目标。

　　营销行为不规范，影响客户有效识别投资风险是目前阻碍我国商业银行理财业务发展的主要原因。尽管理财业务以及相关产品的说明书背面都对业务进行了详细的介绍教育 刊物，然而一些销售人员为了提高自己的销售业绩，往往过分的夸大了推荐业务的投资收益教育 刊物，而不能正确客观的客户分析投资风险。结合个人多年实际工作经验发现，不少销售人员经常再向客户推销产品时随意评估产品风险，或是在对客户的理财承受能力以及购买力不了解的情况下随意推荐产品，这无疑是增加了客户的投资风险树帆教育课程。与此同时许多商业银行在信息公布方面仍然存在着许多漏洞，没有及时的向客户反馈定制业务的账单以及产品收益情况，再加上由于我国理财业务起步比较晚，许多商业银行都没有专业的理财人员对客户购买后行为进行跟踪服务，也没有及时的对产品进行分析，最终导致了客户不能准确客观的了解到购买产品的风险。

　　理财业务是时代快速发展的经济产物，是一种新型的银行业务，但与此同时理财业务仍然会随着许多客观因素发生变化，存在着许多风险，比如说市场，信用，操作，法律，流动风险等等。目前国际上许多知名商业银行都针对理财业务专门设立了一套具有科学规范化的风险管理计划，从而帮助客户最大程度的降低投资风险。但是由于我国商业银行理财业务起步比较缓慢，因此对风险的控制管理方面的能力相对较差，正因为缺乏科学机制的理财管理教育 刊物，因此很难根据市场动态对风险进行有效的预测，识别和计量。截止2010年底我国许多商业银行都出现了为客户服务的理财产品零收益的尴尬状况。

　　结合个人多年实际工作经验，针对当前我国商业银行理财业务发展过程当中所提到的问题，本人认为应该从以下几个方面进行改革，从促进和优化理财业务发展的角度出发，提升银行在竞争激烈的市场中的综合竞争力。

　　理财业务市场的顺利发展离不开一个稳定有秩序的环境。因此新形势下应该要确立一个正确的营销理念，积极培育理财市场。首先各大商业银行应该利用自身的资源优势，比如说广泛的销售网点以及员工或者相关的中介机构，几大对自身推出的理财业务以及相关产品的宣传力度，让更多的居民了解到理财业务，从而达到拓宽自身业务市场的目的。其次营销人员应该结合客户的实际情况，向客户传达正确的理财观念以及根据客户所能承担的风险能力推荐合适的理财产品，与此同时向销售人员还应该向客户推荐便捷的猎才工具，做到让已有或者潜在的客户都能够客观的感受到银行所推出的理财业务，并及时的与客户进行头痛，通过各方面的努力，向最大程度的提升客户满意度的目标奋斗。

　　当前我国理财业务发展的现状是许多银行所推出的理财产品都存在着大同小异的弊端，因此商业银行若想在竞争激烈的市场环境下利于不败之地，就必须从客户的角度出发，结合客户的实际情况，设计出具有针对性和差异化的个人理财服务产品，保持市场的活力与生命力。通常情况下，人在不同的生长阶段都有不同的理财观念，尽管对于同一个客户而言，在不同的时期所作出的理财决策投资也存在着很多差异性，因此商业银行应该适时跟进客户的理财需求，并针对客户变化的理财周期特点以及投资性格特征设计出多种理财产品供客户选择。另外一个方面，在设计理财产品时应该要充分强调科学人性化，理财项目的设计可以融合信用，汇率，利率等产品，也可以设计一些具有高风险高收益的产品，比如说股票等等教育 刊物。通过设计形式多样化的理财产品可以让客户更加的信赖和依赖商业银行，从而提升客户的满意度和忠诚度，加大在竞争激烈的理财市场服务中的竞争优势。

　　根据理财投资市场的特点，商业银行应该效仿国际知名的银行的理财管理模式，将理财业务列入到银行风险管理体系的范畴内，并根据相关的风险管理指标要求，做到准确客观的评价和，识别，计量树帆教育课程，检测理财项目的风险。在设立理财业务以及相关产品的同时，既要考虑到有效科学的宣传手段，更重要的是要对投资以及后续的服务环节进行有效的跟走服务，正确做到一体化全方位的科学风险管理。比如说在位客户评估风险环节的时候，要结合客户的情况，比如说风险承担情况以及财务能力等，为客户提供针对性的服务产品。