风控是银行互联网化最大的障碍

编辑:米塔理财网(http://www.mitalit.com/) 时间:2015-06-30 点击:
现在可能会很多人觉得银行已经不行了。在支付宝和微信支付面前毫无还手之力等等。但事实上呢?2014年全国移动支付总交易量基本是6万亿,而各大银行的手机银行的资金总交易量则是32.4万亿,体量是前者的5倍还多。 近日,由互联网金融创业者联盟举办的专业研讨

“现在可能会很多人觉得银行已经不行了。在支付宝和微信支付面前毫无还手之力等等。但事实上呢?2014年全国移动支付总交易量基本是6万亿,而各大银行的手机银行的资金总交易量则是32.4万亿,体量是前者的5倍还多。”

近日,由互联网金融创业者联盟举办的专业研讨会在北京召开,会议邀请了银行业、保险业的部分高管专家连同互联网金融创业者一起交流探讨了互联网金融产业布局和发展方向。上段内容便是本次会议特邀嘉宾:北京掌上世纪科技有限公司联合创始人兼CEO周艺的讲话节选。

众所周知,银行是综合业务能力最强的金融机构,如果传统金融模式能一直持久,银行将始终是金融界最核心的角色存在。而目前互联网金融诸如:网络支付、网络银行、P2P、网络众筹、网络信贷、互联网征信等产品所渗透的领域,已经向银行形成了的直接竞争与侵蚀。阿里巴巴旗下浙江网商银行的开业,对银行来说,是又一记沉重的钟声。

而互联网金融创业者联盟理事会成员毛仲仪则告诫大家称:“在未来几十年,想要彻底颠覆线下银行的地位是基本不可能的。最有可能产生变化的是银行业格局与业务形态。如美国的第一资本,他高度的互联网化并没有革掉所有传统银行的命,只是淘汰吞并掉了一些没有竞争力的银行。并把自己发展成了美国最大的银行之一…“

会议上,一位小型互联网金融创业者也坦言称:“当初决定创业的时候,觉得大势所趋,只要产品做好了,成功是自然而然的。但真正冲上去了,才发现互联网主流用户对网络理财市场缺乏认知和信任,竞争激烈产品同质化严重,用户获取成本居高不下等问题确实很难解决。“

据调查,目前网络理财中部分热词,如“P2P”等关键词在搜索引擎营销(SEM)的单个UV成本已经上升到了120元以上,而这还仅仅只是流量,而不是有效用户。如此高的推广成本是绝大多数创业团队都无法承受的。

虽然近期央行的持续降息和支付宝余额宝收益的走低,为网络理财带来的发展契机。但由于这些理财产品品牌不足以让人们信任,每年上千家P2P机构的卷款跑路也进一步损害了行业形象。同时,作为最具有信赖基础的银行也在积极推动自己业务的互联网进程。如北京银行引入的直销银行概念,已被十多家银行所接受并迅速部署,资金保有总量超过万亿。

现场,对于一位银行业高管提出“银行互联网化最应该补哪块短板?”的提问,特邀嘉宾周艺做出了如下解答:

“呃,主持人非要请我回答。那我就抛砖引玉的说两句,这位朋友的问题实际上是想问银行在发展互联网业务中最欠缺的是什么。可能在场有的人会觉得是‘互联网思维’,不过互联网思维是个很宽泛的概念,我们今天不妨稍微讲得细致一些,当银行拥抱互联网和移动互联网时,最大的心魔其实是风险。那么为什么说是风险呢,因为银行业务发展能否持续的关键就在于风险控制,银行的风险意识是非常高的,这在传统金融时代是好事,这保证了人们账户里的钱不会取不出来。但在互联网金融时代,这就不太好了。做产品的时候,它要考虑功能是不是高大上,视觉是不是和自己品牌一致,不然可能有品牌认知混乱风险,推广产品的时候,得找大渠道,文案和内容也要有银行的范儿,不然可能有口碑风险,然后产品迭代改进慢,担心有数据风险…当然了,这些风险担忧归根结底都是银行怕互联网化的产品推出去被骂了,影响自己的声誉。客观来说,这种风险不光存在,还很高。因为银行毕竟不是成熟的互联网公司,其实就算是我们现在经常用的APP,也经历过一段总是出问题的阶段,但也正是这个阶段所积累下来的宝贵经验才使得后面产品能比较顺畅的发展。但银行它是非常不能接受这个阶段的风险的,所以结果就是决策很慢,上马很慢,推广很慢。当然也有一个很好的案例,比如去年我们和长沙银行合作的掌钱,长沙银行想做一个移动支付工具来发展自己的移动互联网化,但他没有弄一个叫“长沙银行X支付”之类的名字,就取了十分互联网化的名字“掌钱”,不仅好记,而且一听就知道是跟移动金融有关系的。这样就解决了声誉风险的问题,而我们在为掌钱做全网传播,不到半年就新增了300万交易用户。所以说,如果银行要想让自己的互联化产品成功,就必须要克服‘风险’这个心魔。“

对于周总提出的“风险“,笔者认为这更像是在银行普遍存在的一种体制现象,而一些银行也似乎认识到了必须改变自身固化的组织体制才能进一步发展。据悉,工商银行已宣布成立组建互联网金融营销中心,统筹全行互联网金融业务的营销推广和运营管理,这便是银行已经深刻认识到自身问题所在并积极寻求变革的例子。

而无论是传统银行的互联网发展变革还是互联网金融创业模式的大放光彩,最终都将进一步让用户受益。通过这次研讨会,希望能够为更多互联网金融从业者带来更多有价值的信息和经验。而这,也正是互联网金融创业者联盟的创办宗旨。

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