房价近十几年上涨迅猛，如果家庭资产主要在房产上，那家庭财富增长迅速也是理所当然

　　房价近十几年上涨迅猛，如果家庭资产主要在房产上，那家庭财富增长迅速也是理所当然。但是，随着房贷利率越来越高，以及未来可能出现的房地产税，房价一旦下跌，那很多家庭的财富将出现大

　　因此，未来我国家庭在投资理财上，无论是认知、方法，还是产品选择都需要有较大的转变。尤其是对中产家庭来说，其投资理财需求较一般大众更旺盛理财营销策划方案理财营销策划方案，但有其独特性。

　　相较普通大众，中产家庭要考虑的理财问题更多也更复杂；相较高净值人群，又没有专业的财富管理团队来帮其打理，且金融产品也有一定局限性。因此，中产家庭大多需要自己来管理自己的财富，利用金融产品让自己的财富保值增值。

　　针对这一问题，美国畅销书作家乔纳森·D.庞德在《中产家庭理财清单》一书中，从财富观、收入、债务、储蓄、投资、买房、消费、个人税务、保险、退休规划与中产家庭理财最相关的10个领域，以清单形式，对理财进行拆分，以便大家对中产家庭的投资理财有一个全面的认知。从而帮助中产家庭从零开始守护财富，早日迈向财务自由。

　　拥有正确的财富观，是开启财富之路的第一步。在为将来投资时个人财富规划，我们必须把时间当作朋友。爱因斯坦说：“复利是世界第八大奇迹”。假设每年存款1万元，平均年投资回报率为7%，40年后我们会获得200万元，是不是很神奇？所以，财务自由的两个关键就是：早点开始、长期规划。

　　你的职业是你独有的最佳投资，在你的工作领域保持领先，并努力成为专家，这些都将给你带来更高的收入、更满意的职业生涯理财的意义。以下是一些能让你获得更满意职业道路的建议。

　　（1）准备一份计划。写下你想在明年实现的目标，再准备一个时间规划表，列出接下来几年想要晋升的职位，现在就开始吧！

　　（2）保持学习。一是，可以进行专业的阅读，了解所在领域的最新观点和创新成果；二是，参与线上线下的专业课程，提升专业知识和技能，并与该专业领域的领袖人物建立链接。

　　（3）做的比预期的多。总盯着时钟等下班的人，永远都是打工人。所以，多做！这样不用花多少工夫就能让大家知道你是处在上升期的优秀人才。不管工作是乏味还是具有挑战，都要充满热情地投入。

　　（4）找到一位导师。如果可能，在单位找到乐于知道你的上级理财营销策划方案，不要害怕开口请教。你的导师也会因为你的请求而感到欣慰。

　　（5）成为一位导师。如果你擅长与人打交道，那就尽可能利用这种特质来激励并帮助同事与你一起进步。老板也许会欣赏你的团队精神，以及作为团队领导者的能力。

　　（6）成为专家。一旦时机成熟，要力求专业化发展。理论上讲，在工作的前期，要拓展广泛的职业技能，这样能让你看清“全局”，随着不断晋升，总有需要你专攻某个领域的时候。

　　（7）培养扎实的演讲和写作技能。无论是对内还是对外，给人的第一印象可能就是一份书面报告或者口头报告，所以培养演讲和写作技能对职业发展和成功至关重要个人财富规划。

　　，是我们整个理财生涯要解决的一大难题。比起不通过而获得财富，基于正确的分析，理智地申请可以帮我们过上更富足的生活。我们要谨记：只为有增值潜力的事物。

　　（1）一套房子。我们用买一套房子，努力还清住房，之后便可以永久享受一套无抵押的住房。

　　（3）理智地改善家庭条件。理智地改善家庭条件的关键在于，改善不是让我们自己舒服，而是它未来买主对它的喜好程度。

　　（1/2）房地产投资。如果能用称心的价格买到一套好房子，那为它是值得的理财的意义，不过投资房地产有很大的风险，所以这本书认为这只能称得上的半个理由。

　　现在，很多人提起理财，想到的都是投资个人财富规划，讨论的是：买什么基金、买什么股票，却忽略了储蓄的重要性。其实，存钱和投资之间有很大的不同，定期存款和谨慎投资是实现我们所追求的财务的重要因素，认识到两者的独立性很重要。所以，我们要同时成为储蓄者和投资者。

　　在储蓄的同时，也要谨记：过多的紧急备用金也许是一种浪费。理财时，有一种说法，留出紧急备用金非常重要。但是也要明白，如果仅仅为了防备可能永远不会出现的财务危机，就把过多的钱存在低息的账户，并没有必要。我们的钱会在通货膨胀慢慢贬值。留出3～6个月的生活费足矣。

　　实际上，很多人把投资=理财，这种做法是很危险的。只有了解自己的财务状况，有明确的理财目标，做好保险保障等前提下，考虑投资才是安全的。市场上投资类的知识产品非常多，此处不多赘述，介绍几个大家需要重点关注的方面。

　　（1）多元化投资组合。正如约翰·博格在《共同基金常识》里重点推荐的投资类别：股票理财的意义、债券，这本书基于此，建议大家选择6种投资产品，建立多元投资组合：大型企业股票基金、中型企业股票基金、小型企业股票基金、国际股票基金理财营销策划方案、公司债券基金、政府债券基金。

　　（2）测试自己的风险承受能力，明确自己属于哪类投资者。可以参考这本书里给出的评估表“你属于哪类投资者”。

　　（3）进行“逆向投资”。逆向投资，是一种有效的投资策略。逆向人士，喜欢在市场低迷时购买股票，在市场过热的时候抛售股票。

　　（4）保持对自己投资情况的掌控。不管是自己理财，还是理财顾问打理，都必须了解自己的投资收益情况。可以参考这本书提供的投资情况报表，建立自己的投资收益表。

　　买房，可能是大多数会经历的一件事，虽然有个属于自己的家美好地让你向往，但买房的过程，却可以称得上“糟心”了。以下建议，可能会帮你做出理智的选择。

　　（1）你可以购买一套价值多少的房子？在你为寻找房源忙得焦头烂额之前，请先冷静下来，想想自己的预算。我们总会找到在自己预算之外“更好的房子”，这很常见。所以，开始之前，设定一个合理的目标预算。

　　（2）你在财务上已经做好买房的准备了吗？需要注意3件事：一是，你的信用评级正常吗？二是，你的债务还清了吗？三是，你有足够的钱支付首付吗？

　　（4）协商。当协商的时机来临时，一定要控制好自己的情绪，保证在情绪冷静时做出决定。同时，可以去了解卖方出售的原因，这有助于在协商中处于更有力的协商地位。

　　生活中似乎总有一些物品需要购置，面对不可避免的杂费，我们事先准备工作做得越充分，我们的钱包就会越鼓。记账、做预算，是非常有效的手段。

　　博多•舍费尔在《财务自由之路》里说过：责任能带来权力。如果你承担越多的责任，你就会拥有越多的权力理财的意义。他是在让我们对生活主动出击，做预算就是让我们拥有更多掌控权的一种方式。

　　不过，市面上有关做预算的书并不是很多，大家可以参考也小谈的《工薪族财务自由说明书》、公众号文章“六步预算法：让梦想照进现实”，也可以参考这本书提供的预算表“非常规和计划外支出总结”。

　　在家庭预算中，缴税是很大的一项支出。设法降低缴税额是减少生活开支的一个方法，以下是几个合理节税的建议。

　　（1）除五险一金，加入企业年金计划。这部分会在缴纳之后剩余的工资才会扣税，所以可以有效降低缴税额。

　　（2）创办企业。当然不能仅仅为了减税就创业，但如果你已经建立了自己的企业，你就可以享受很多税收优惠。

　　保险，是每个人、每个家庭必备的保障，尤其当我们成为上有老下有小，又背着房贷的人。如何为自己和家人配置合适的保险，是我们必备的功课。

　　我们最常接触的就是人身保险，比如“四大金刚”——重疾险、医疗险个人财富规划、寿险、意外险。这部分的分享也是非常多的，在此不多赘述如何买保险理财营销策划方案。相反，我们在保险销售人员的推销下，往往购买了过多的保险，造成资金浪费。所以，此处分享一些可能买多了的保险。

　　在职业生涯中，你为理财所做的一切都应该指向一个目标：舒舒服服地退休。决定何时退休会让你心潮澎湃，但你是否能提前退休是由你的资产储备决定的。以下是一些普通人也可以采取的策略。

　　（1）关注代价。大多数人没有良好的财务状况,所以他们在50岁的时候都无法决定55岁能否退休。而成功实现提前退休的人,则在几十年前就开始关注提前退休需要付出的代价了。

　　（2）适度的生活方式——退休前和退休后。要能提前退休,在退休前后就必须做些财务上的牺牲。高收入的在职人士,一般所做出的牺牲高达收入的30%。适度的生活方式要保持到退休后,到那时你就已经习惯了。

　　（3）敢于投资。投资时,把警惕都抛在脑后吧。如果你持有的投资收益可以支撑你50年甚至更长时间,你就不能太保守。有些人期望工作更久,他们可能只需要股票投资60%的回报率就可以生活,而想提前退休的人应该考虑75%的回报率甚至更高。如果股票市场不配合,那么你得到的惩罚可能就是推迟几年退休。但是如果历史可以预言的话,以股票为主导的投资组合可能能够帮你筹集提前退休所需的资金。

　　（4）退休后的兼职工作。许多提前退休的人并没有完全退休。他们很高兴离开充满压力的全职工作,然后再找一个喜欢的压力小些的工作。这种工作一般可以让他们找回,同时又能为他们提供一些收入。强烈建议那些计划提前退休的人,至少考虑一下“退休”后可能会得到的收入不菲的工作。这么做有两个优点:首先,离开全职工作后,即使较少的收入来源也可能对财务有惊人的正面影响;其次,有些人发现提前退休并不如想象中令人满意,然后他们回到工作岗位，这样至少退休后还有事情可忙。

　　现在是认真考虑家庭财务前景的大好时机。安全财务安全可能还需要一段时间，但只要你开始，你就会有收获。祝你有一个美好的财务未来，早日实现家庭的财务自由！

　　内容来源：整编自《中产家庭理财清单》，乔纳森·D.庞德著，中信出版集团2022年5月出版，版权归作者及本书所有，转载请务必注明作者及作品出处。

　　本书是对所有年龄段的人士都适用的指南,会帮助你在实现财务自由梦想的道路上不断前进。不管你是22岁还是92岁,或者处在两者之间,不管你是单身、已婚,还是有了孩子,本书都会帮你在理财生涯中改善不佳的收益状况,并提出建议来帮助你最大限度地利用资金理财营销策划方案。

　　乔纳森·D.庞德，美国知名理财专家、畅销书作者。在美国有线电视新闻网（CNN）和全国广播公司（NBC）主持理财栏目，受到观众广泛好评。返回搜狐，查看更多