编者按：近年来，“监管风暴”越刮越烈，反洗钱领域屡曝大额罚单，金融机构面临前所未有的反洗钱监管压力

　　编者按：近年来，“监管风暴”越刮越烈，反洗钱领域屡曝大额罚单，金融机构面临前所未有的反洗钱监管压力。因此，我们要加强提高反洗钱工作的站位金融理财产品有哪些，对监管形势有清醒的认识，对合规底线有敬畏心，绝不能有侥幸心。随着科技进步和互联网发展，国内外洗钱犯罪呈现专业化、多样化、国际化、隐蔽化的特征，对反洗钱工作提出了空前的挑战。我们只有不断学习，提升专业素质和能力，才能打造民生银行坚固的洗钱风险防御之盾。为此，内控合规部编发反洗钱案例，请反洗钱工作人员以此为镜，可以相互交流借鉴；广大员工以此为镜，可以长见识老年人理财诈骗问卷、明是非，形成反洗钱管理部牵头，各业务条线各司其职、齐抓共管的新局面。

　　2019年10月，某行反洗钱系统筛选出客户郭某账户出现“网银频繁交易”可疑特征，立即开展对该客户的可疑交易排查分析，发现该账户交易非常频繁金融诈骗案例，且均通过网银进行转款，经初步统计，该账户自2019年10月10日启用至2019年10月22日，短期累计交易达989笔，交易金额高达4776万元，涉及上下游交易对手共180个，资金收支持平，过渡性质明显。下游交易对手中有多名穆斯林，其中个别穆斯林在中国开立商贸公司，且公司信息存在诸多疑点。此外，在尽职调查过程中发现客户郭某失联，经人行分析认定其涉嫌地下钱庄洗钱的可疑特征，该行立即向当地人行提交可疑交易报告，并已按要求采取账户管控措施。

　　该客户异常情况的及时发现，主要依托反洗钱系统模型监测。通过梳理整个过程，发现该客户具有以下可疑特征：

　　（一）开户异常金融诈骗案例。从开户资料看，郭某25岁，陕西省x市x县人，职业为某商城网店休闲娱乐业，开户时仅开通网上银行、手机银行、ATM转账业务，账户信息即时通等常用业务并未开通。

　　（二）账户后存在沉睡期和测试交易，除办理网银U宝，客户均不通过柜台办理业务，账户在沉睡期过后集中交易，短期累计金额巨大，交易行为不合常理。

　　（三）账户主要交易时段不符合正常交易习惯。该账户24小时持续交易，尤其是深夜交易更加频繁，正常经营者或者商户不会持续凌晨交易，且该账户均通过网银和银联进行交易，有意规避柜台对其身份识别和资金监测。

　　（四）账户存在司法冻结。经该行核心系统查询，2019年11月1日，福建省泉州市公安局鲤城分局刑侦大队通过公安刑侦直联将郭某账户冻结，冻结金额11547.69元。自此之后，广州XX网络科技有限公司单位账户在2019年11月4 日跨行转入1元，测试意味明显，之后该账户再无交易。

　　（一）交易概况：郭某账户在2019年10月10日至22日集中交易，短短13日交易985笔涉资4776万余元。资金流向深圳市、上海市等地下钱庄活动高发地区。共使用4个IP地址，通过网络IP地址查询均为香港特别行政区且频繁更换。多使用银联和网银跨区域转移资金老年人理财诈骗问卷，意在逃避对其账户的监测与调查，有人为操作切断资金链的嫌疑。

　　（二）频繁发生公转私交易。客户账户资金主要由多家科技公司分散转入，经查询交易量排名前十的单位信息，发现以下几点情况： 1.多家单位均属于零售业，经营范围相同，主要经营“数据处理和存储服务、信息技术咨询服务”等。 2.多家单位只有注册资本，无实缴资本。公司地址多为外地的住宅小区家庭地址，疑似为空壳公司。 3.交易对手单位注册时间相近，多在2019年7月至9月注册。

　　（三）交易对手异常。郭某的交易对手胡某，因“涉嫌地下钱庄洗钱”，该行已在反洗钱系统内上报可疑交易报告，存在团伙作案的嫌疑。 郭某账户累计转出12笔共177万余元至下游12名外籍客户账户，其中交易对手ZEYADMOHAMMEDALIXXXX金融理财产品有哪些，与义乌市某贸易有限公司的法人ZEYAD MOHAMMED ALI XXXX MUSTAFA疑似为同一人。在查询过程中发现有数家单位以“义乌市某贸易有限公司”命名，法人为外籍人员的多达35个老年人理财诈骗问卷，这些公司信息存在以下疑点： 1.法人名称中多出现MOHAMxxx、MUSTxxx老年人理财诈骗问卷、HAxxxLAH，语种来源为阿拉伯语，经查询多为穆斯林姓名。 2.注册资金多为10万、20万小额。 3.注册时间相近，主要为2018年至2019年。 4.多家公司单位注册地址为住宅小区单元房，且地理位置相近。有数家公司开在同一条街道上。 5.经营范围相似，多为日用百货、办公用品、纺织品等。 三、初步判断 根据我分行掌握的上述信息，郭某的账户短期内交易异常频繁，资金分散转入后迅速集中转出，涉及金额巨大，存在大量夜间交易，资金流向洗钱高发地区，账户过渡性质明显，下游交易对手涉及大量外籍人员。其账户已被司法冻结，账户交易存在诸多可疑情形，疑似涉嫌地下钱庄洗钱。

　　一、牢固树立洗钱风险防范意识，保持高度的职业敏感性金融诈骗案例。对内加强员工警示教育，对于柜员、客户经理等一线员工开展相关培训，对外可利用多种媒介向社会公众宣传“地下钱庄洗钱”的风险及社会危害、讲解相关典型案例，提高人民群众的防范意识，配合监管机构疏通群众线索举报途径，保护人民群众财产安全。

　　二、贯彻风险为本和审慎均衡的原则。紧密关注反洗钱系统可疑规则筛查出的相关数据，及时进行可疑交易认定，经识别分析后，有合理理由怀疑客户账户交易涉及违法犯罪活动，应及时报送可疑交易报告，为人民银行及公安机关，为防范和打击犯罪活动提供线索。

　　三、强化对客户身份识别工作力度 ，提高对账户管理与资金监测老年人理财诈骗问卷。严格遵守“了解你的客户”原则，加强对客户的尽职调查，通过实地走访、网络查询金融诈骗案例、电话联系等多种方式更加全面了解客户；关注重点客户，对于上下游交易对手姓名中出现多个字符，类似穆斯林、新疆籍的人员予以高度关注。经排查确实可疑的客户，提高其洗钱风险等级，必要时采取账户控制措施；加强账户管理与资金监测，及时进行预警报告。在严格执行大额和可疑交易报告制度的基础上，对涉嫌地下钱庄等资金异常情况进行综合分析识别，发现可疑情况，持续分析并及时上报可疑交易报告。

　　四、加强对网银、手机银行业务的管理。目前，越来越多的大额及可疑交易集中在网银、手机银行渠道，反映出反洗钱工作应高度重视网银渠道的可疑交易金融理财产品有哪些。因电子银行准入较宽松，仅凭客户身份证签订协议即可，网银、手机银行业务隐蔽性强，柜台对客户尽职调查、重新识别客户和甄别可疑交易难以到位，所以应对网银、手机银行业务加强反洗钱监管，强化网银、手机银行业务的客户身份识别以及账户限额管理金融诈骗案例，对存在风险隐患的可疑客户及时采取限制措施。